Transferencias 3.0

Transferencias 3.0 es una iniciativa del Banco Central de la República Argentina (BCRA) que reformuló el uso de las transferencias inmediatas (envíos electrónicos de fondos con acreditación en línea en un máximo de 15 segundos, entre dos cuentas - propias o ajenas, virtuales o bancarias -) que están disponibles todos los días del año, las 24 horas.

Transferencias 3.0 comprende cuatro tipos de operaciones:

• Transferencias push: son envíos de fondos que debitan la cuenta del solicitante y acreditan la cuenta del receptor de forma instantánea. Están vigentes desde abril de 2011.

• Transferencias pull: son solicitudes de fondos que permiten la acreditación inmediata en la cuenta del solicitante mediante el débito de la cuenta del receptor de la solicitud (ya sea una cuenta a la vista o de pago), previa autorización.

Actualmente, estas transferencias solo pueden realizarse cuando el mismo cliente es quien envía y recibe la solicitud de fondos.

• Pagos con transferencia: es la utilización de transferencias inmediatas para pagar en comercios a través de códigos QR.

• Extracciones con transferencia(aún no implementadas): posibilidad de realizar extracciones de efectivo en comercios, los que a cambio de entregar efectivo reciben una acreditación instantánea de fondos.

Pagos con transferencia

Consisten en transferencias inmediatas utilizadas para realizar un pago por la adquisición de un bien o servicio con participación de un aceptador. El aceptador ofrece a los comercios las herramientas para cobrar con ese medio de pago. Los pagos con transferencia cuentan con reglas comerciales distintas al resto de las transferencias inmediatas.

Este medio de pago fue presentado por el BCRA en 2020 con el objetivo de potenciar los pagos digitales abiertos y universales y de conseguir una mayor inclusión de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros. Desde la implementación total de la medida, las personas pueden leer cualquier código QR y realizar de forma rápida y fácil pagos con transferencia tan sólo con un teléfono y con cualquier billetera ofrecida por una entidad financiera o por un proveedor de servicios de pago que ofrezca ese servicio.

Los pagos con transferencia son más accesibles, eficientes y seguros, evitando así el uso del efectivo. Es suficiente con tener instalada en el celular una sola aplicación o billetera electrónica: los pagos con transferencia se pueden realizar tanto desde cuentas bancarias con CBU como de cuentas de proveedores de servicios de pago que tienen asociada una CVU. Tampoco es necesario disponer de una tarjeta de débito.

El nuevo ecosistema abierto y universal estimula una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema que redunda en mejores condiciones para usuarios y comercios.

Características de los Pagos con Transferencia

• Interoperables: no importa la marca del código QR, podés pagar con cualquier billetera.

• Inmediatos: los comercios reciben la acreditación en forma automática, ya sea en cuentas bancarias o de pago. Se garantiza la total inmediatez de los pagos las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los pagos tienen carácter irrevocable, es decir, que una vez que el comercio recibe los fondos no existe posibilidad de ningún tipo de reversa de la operación.

• Económicos: la persona que compra nunca paga comisión. En cuanto a los comercios, tienen menos costos, ya que estos pagos tienen un rango de precios entre el 6 y 8 por mil (más IVA), a lo que se suma menores costos financieros por la inmediatez. Además, reducen el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos y mayor seguridad. Finalmente, les permite ampliar el abanico de opciones de cobro.

• Competitivos: abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales.

• Flexibles: no es necesario tener una tarjeta de débito asociada para realizar pagos con transferencia. Las entidades financieras pueden abrir cajas de ahorro en forma virtual sin tener una tarjeta de débito asociada, aunque deben emitirla si la persona usuaria la requiere.

Documentos técnicos

Transferencias inmediatas pull

i) Transferencias 3.0 Consentimiento: Guía de experiencia de usuario.

ii) Transferencias 3.0: Proceso de adhesión nuevos participantes.

iii) Transferencias 3.0 Consentimiento.

Pago con transferencia (PCT)

i) Transferencias 3.0 Documento de interoperabilidad Administradores.

ii) Transferencias 3.0 Reglamento Operativo: Integración de participantes.