Sistema Nacional de Pagos
El sistema nacional de pagos facilita la circulación del dinero. Incluye a todos los medios de pago y sus reglas operativas y comerciales, las infraestructuras de mercado financiero y a los diferentes participantes en la provisión de servicios de pago. Su estructura permite realizar pagos minoristas y mayoristas.
Los pagos minoristas son todas aquellas operaciones de débito y crédito de alto y bajo valor realizadas por personas y empresas. Por ejemplo, se pueden realizar pagos minoristas a través de instrumentos de pago como transferencias, tarjetas, débitos directos, débitos inmediatos, cheques y extracciones en cajeros automáticos.
No están incluidos dentro de los pagos minoristas las operaciones de las entidades financieras entre sí y con el Banco Central. Este tipo de operaciones forman parte de los pagos mayoristas. Los pagos mayoristas se realizan a través del Medio Electrónico de Pagos (MEP) administrado por el Banco Central. En el MEP se canalizan las operaciones del mercado interbancario y de política monetaria.
Participan del MEP:
- Bancos
- Cámaras electrónicas de compensación de bajo valor y de compensación de alto valor
- Casas de cambio
- Agencias de cambio
- Otros organismos: como el Mercado de Valores de Buenos Aires SA (MERVAL), la Administración Nacional de Seguridad Social y el Correo
Cómo funciona el Sistema Nacional de Pagos
Las entidades financieras y otros organismos habilitados mantienen cuentas corrientes en el MEP para efectuar transacciones entre quienes participan del sistema. Promediando el ciclo operativo, el MEP liquida los saldos netos de compensación de las cámaras electrónicas de compensación.
Las cámaras electrónicas de compensación procesan los pagos minoristas realizados a través de: cheques, débitos directos, transferencias, certificados de depósito a plazo fijo, giros postales, facturas de crédito electrónicas y los débitos inmediatos, entre otros instrumentos. También, liquidan los saldos de las redes de cajeros automáticos y de tarjetas de compra y crédito.
Los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPC) participan en la cámara de bajo valor (CEC-BV) a través de las entidades financieras. Las cuentas de pago permiten a las personas humanas y jurídicas tener fondos de libre disponibilidad en empresas no bancarias registradas en el BCRA y reguladas por las normas sobre “Proveedores de servicios de pago”. De esta manera, las personas pueden recibir y realizar transferencias de forma fácil. Además, pueden realizar pagos con transferencia a través de códigos QR si su PSPC brinda el servicio de billetera digital interoperable.
Lineamientos internacionales
En la vigilancia de la infraestructura financiera, el Banco Central aplica los requisitos de seguridad y eficiencia establecidos por los "Principios para las infraestructuras de los mercados financieros" del Comité de Sistemas de Pago y Liquidación (CPSS) y la Organización Internacional de Comisiones de Valores (IOSCO) a los sistemas de pagos sistémicamente importantes bajo su órbita:
- Medio Electrónico de Pagos (MEP)
- Cámara Electrónica de Compensación de Alto Valor (CEC AV)
- Cámara Electrónica de Compensación de Bajo Valor (CEC BV)
- Redes de cajeros automáticos
- Central de Registración y Liquidación de Instrumentos de Endeudamiento Público (CryL)
- Caja de Valores S.A. (CVSA)
- Argentina Clearing y Registro S.A. (ACyRSA)
- Mercado Argentino de Valores S.A. (MAV)
Cada infraestructura evalúa el grado de cumplimiento de los requisitos establecidos una vez cada dos años, o antes si el Banco Central lo considera apropiado. Sobre la base de las autoevaluaciones, el BCRA hace su propia evaluación de las áreas apropiadas para mejorar y aumentar la seguridad y la eficiencia del sistema financiero.
Más información | Principios para las Infraestructuras del Mercado Financiero.